Oznámenie, že zdravotná poisťovňa Dôvera kupuje konkurenčný Union, prekvapilo v lete verejnosť. Odvtedy sa čakalo na súhlas Európskej komisie, ktorý prišiel v týchto dňoch. Podľa poisťovní sa pre pacientov zatiaľ nič nemení, zachované sú benefity aj nastavené liečby. Nové zdravotné preukazy dostanú poistenci budúci rok.
Na Slovensku po tomto obchode ostávajú dve poisťovne – súkromná Dôvera, ktorá mala doteraz 1,8 milióna poistencov a kúpou Unionu jej pribudne ďalších zhruba 700-tisíc, a štátna Všeobecná zdravotná poisťovňa s 2,7 milióna poistencami.
Poisťovne oznámili definitívne prevzatie Unionu tento týždeň a pridali odkaz na web, kde reagujú na obavy zo zlúčenia. Poisťovňu Dôveru vlastní slovenská finančná skupina Penta. Union na Slovensku zostáva len ako poisťovňa ponúkajúca cestovné či majetkové poistenie.
Menej poisťovní, horšie služby?
Ak na trhu zostáva len jedna súkromná poisťovňa, prichádza jednoznačne k zníženiu konkurencie, myslí si analytik Inštitútu pre ekonomické a sociálne reformy (INEKO) Dušan Zachar. Pacienti to nemusia pocítiť hneď, no v dlhšom horizonte „bude chýbať tlak na zlepšovanie sa, inovácie, benchmark, teda porovnávanie služieb súkromnej poisťovne so súkromnou“.
Upozorňuje napríklad na to, že mobilné aplikácie poisťovní či e-recept priniesol do zdravotníctva práve súboj viacerých súkromných poisťovní. Tiež poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, najmä ambulancie, môžu mať podľa Zachara horšiu vyjednávaciu silu pri rokovaniach o zmluvách.
Obavu, že strata konkurencie oslabí kvalitu služieb, Dôvera odmieta. V stanovisku na ich webe vysvetľuje, že na Slovensku budú stále „súťažiť štátna a súkromná poisťovňa, ktoré sa budú biť o priazeň pacienta“.
Karol Mičko zo Slovenskej lekárskej komory (SLK) hovorí, že v systéme, kde zdravotné poisťovne len prerozdeľujú povinné odvody, bola konkurencia aj doteraz „len formálna“. Vysvetľuje, že pre reálnu konkurenciu je potrebný systém pripoistenia, v ktorom by sa poisťovne bili o poistencov ponukou a cenami nadštandardnej zdravotnej starostlivosti.
„Naše poisťovne si konkurujú len symbolickými benefitmi,“ povedal Mičko. Trebárs v rámci programu Zdravé zuby preplácajú poisťovne len zlomok nákladov na dentálnu starostlivosť. Dôvera prispieva dvakrát ročne sumou 30 eur.
Odchádza zahraničný investor
Práve vízia podnikania v pripoistení priviedla do slovenského zdravotníctva holandskú spoločnosť Achmea, vlastníka poisťovne Union. So systémom pripoistenia mala skúsenosti z Holandska.
Medzi nadštandardné služby, ktoré si možno v zahraničí pripoistiť, patrí napríklad ošetrenie u zubára či fyzioterapeuta alebo popôrodná starostlivosť v domácnosti.
Prvá vláda Roberta Fica v roku 2006 vo vízii jej predchodcov nepokračovala, pripoistenie sa nerozbehlo. Namiesto neho sa rozbujnel neprehľadný systém poplatkov. V Téme.21 sme už písali o jeho dôsledkoch a o tom, že pacienti na poplatkoch ročne zaplatia okolo 500 miliónov eur.
„Menšia konkurencia spravidla znamená slabší tlak na kvalitu služieb,“ potvrdzuje aj partnerka BMB Partners Taxand a bývalá šéfka Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou (ÚDZS) Renata Blahová.
Analytici sa zhodujú, že zlou správou je to, že zo zdravotníctva odchádza zahraničný investor.
Všíma si to aj zástupkyňa pacientov, predsedníčka Slovenskej aliancie zriedkavých chorôb Tatiana Foltánová. Ak ide preč zahraničná firma so skúsenosťami v poisťovníctve a s pestrou históriou podnikania, štát by sa mal zamyslieť, „či podmienky podnikania na našom trhu nie sú také, že zahraniční investori už nie sú ochotní ich tolerovať“.
Zisk alebo životy?
Za mýtus označuje Dôvera to, že zisk je pre ňu dôležitejší ako pacienti. Argumentuje, že zákon obmedzil zisk na jedno percento zo spravovaných peňazí a akcionári si ho môžu vyplatiť len vtedy, ak poisťovne „naplnia potreby zdravotnej starostlivosti pre poistencov“.
Pacientske organizácie sa nad týmto argumentom pozastavujú. „Odmietnutie úhrad za liečbu či liek stálo na Slovensku život mnohých pacientov,“ pripomína Foltánová. Štatistiku odmietnutých úhrad vedú poisťovne. Za štvrťrok je to zhruba 200 prípadov.
Obmedzenie zisku sa do zákona dostalo v roku 2023. „Keď som nastúpila do ÚDZS, zrátali sme zisky, ktoré si Dôvera v rokoch 2010 až 2020 vyplatila z našich odvodov, bolo to 550 mil. eur.“ Zisk ako motivácia sa však celkom nevytratil. Za minulý rok si Dôvera vyplatila 30 miliónov eur.
Na druhej strane podľa Blahovej ťažko možno objektívne predpokladať, že poisťovňa dokáže zabezpečiť všetky zdravotné potreby každého poistenca.
Keďže poisťovne tvoria zisk z povinných odvodov a významnú časť z daní platí štát za svojich poistencov, korektné by podľa Foltánovej bolo, aby zisk zostal v zdravotníctve napríklad vo fonde pre neočakávané výdavky.
Výhody pre vlastné zariadenia?
Dôvera odmieta obavy, že bude zvýhodňovať polikliniky či nemocnice, ktoré patria Pente, a nútiť pacientov využívať ich služby.
Podľa analytika Zachara by reakciou na obavy malo byť posilnenie nezávislého dohľadu a väčšia transparentnosť v tom, ako poisťovne hospodária s odvodmi.
Pri nemocniciach ÚDZS od roku 2024 sleduje, kam smerujú platby z poisťovní. Zvýhodňovanie vlastných nemocníc sa zatiaľ nepotvrdilo. Pri poliklinikách či ambulanciách porovnanie úrad nerobí, vzhľadom na ich množstvo by to bolo náročné. Podľa SLK by pomohlo, keby sa určili ceny za zdravotnícke výkony, aby lekári pri vyjednávaniach s poisťovňami neťahali za kratší koniec.
Problém nie je v tvrdení, že poistenci budú „nútení“ chodiť do konkrétnej polikliniky, hovorí Blahová, ale v konflikte záujmov, „keďže ten istý vlastník ovláda poisťovňu a zároveň významnú časť reťazca poskytovateľov – nemocnice, polikliniky či lekárne“. Poisťovňa, do ktorej prúdia peniaze z povinného poistenia, totiž zároveň kontroluje platby za starostlivosť zariadeniam, ktoré majú rovnakého vlastníka.
Krížové vlastníctvo
Štát by mal podľa Blahovej reagovať zákazom či obmedzením krížového vlastníctva a posilniť dohľad nad tokom verejných zdravotných odvodov. „Vláda robí pravý opak, keď umožnila spojenie Dôvery a Unionu. Prenechala tým kontrolu nad desaťmiliardovým balíkom, ktorý tento rok ide do zdravotníctva z verejného zdravotného poistenia, dravej finančnej skupine.“
Či sa obavy zo zlúčenia poisťovní potvrdia, je podľa prezidentky Asociácie na ochranu práv pacientov Márie Lévyovej dnes ťažké odhadnúť. Rozptýlilo by ich to, keby štát jasne určil nárok pacienta, teda to, do akého času, v akej dostupnosti a kvalite má mať zabezpečenú zdravotnú starostlivosť pre liečbu diagnóz a poisťovne by mali povinnosť tieto kritériá plniť.
